kb体育5000字！信贷产品规划方信贷消费产品经过10年的发展后，已经成为拉动我国经济增长的主力军，通常我们说的消费金融就是提供

　　信贷产品分类很广泛，传统的信贷产品包括信用卡、车贷、房贷、新型信贷包括风靡网络的现金贷和商品分期，比如大家熟悉的蚂蚁借呗和花呗、京东的金条和白条kb体育、苏宁的任性贷和任性付，这些产品满足了亿万客户的超前消费需求。

　　在金融去杠杆的大背景下，消费信贷产品也面临各种合规整改需求，但借钱毕竟是人类活动的核心需求，毕竟互联网最后的变现模式就是金融。

　　在我国经济不断增长的背景下，新的信贷产品也还会不断产生，今天讨论的是如何系统性的规划一个信贷产品。

　　任何产品的规划的第一步都是要有清晰的战略方向，信贷产品也应如此，在评估战略之前先要想明白几件事。

　　先盘点公司内部资源比如风险、运营、科技是否储备了相应的人才，是否有熟悉的流量合作平台以及自有流量平台，特别是风险经验和水平，决定信贷产品是否盈利的关键。

　　包括当期的经济环境是向上还是向下，比如疫情刚刚爆发期间，国内很多信贷产品的逾期率都大幅上升。

　　监管情况如何，比如现在的个人信贷监管政策目前是倾向有牌照的放贷机构小贷、消金和银行才有放贷资质。

　　自营模式主要是依靠自己的消费场景和自有渠道销售信贷产品，比如银行的线下网店，自有app渠道，互联网流量平台自己的渠道，以及自己广告投放。

　　分销模式主要是基于自己的经销商进行代理，这种信贷产品适合大额现金贷，房贷，汽车业务，分销商有庞大的线下服务团队触达客户。

　　之前呱哥在汽车金融公司，线下团队号称三千多人，分公司四五个，在祖国和新疆都设立了分部，在汽车金融巅峰的那几年，一时风光无限。

　　信贷产品在设计的时候要注意是否抵押。对于抵押产品，放款人只要通过对借款人的资产（如房产，汽车等实物进行抵押，以控制物权）

　　国内的个人信贷客户很大一部分来自于过去使用信用卡养成信贷习惯的客群，随着互联网越加方便，以及90后00后超前消费的习惯养成，他们也成为信贷产品的主要使用者。

　　他们迫切地需要资金，个人征信也不是特别好，所以能够融资的渠道非常有限，愿意付出高额利息获取信贷资金。

　　他们经常使用信用卡及多种信用产品，对价格相对敏感，熟悉各种线上和线下信贷产品，对信贷产品的产品特征比较了解，也对用户体验有一定的要求。·

　　他们偶尔需要使用信贷产品，对信贷产品的需求不是特别依赖，而且他们的信用水平总体良好，信贷融资渠道比较丰富，对价格比较敏感。

　　深入了解市面上相对成功和失败的产品，有助于新产品在规划上查缺补漏，在做竞品分析的时候，需要了解竞品。

　　比如需要了解的竞品的产品要素，业务流程kb体育、也可以体验对方的界面体验，对方的信贷规模，目标客群和我方有什么区别。

　　如果有条件了解竞品的风控水平情况，这是在当前信贷竞争激烈的大环境中获利的前提，当然还有对方的运营水平。

　　定价产品是客户最关心的产品要素，是产品规划过程中最为关键的因素，网贷对客定价不能超过36%,一般按照日利率乘以365或者360计算标准。

　　2020年的监管新规要求各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人利率全面控制在24%以内。其中部分地区监管要求在2022年6月底前清理利率超标存量。

　　风险定价是通过向低风险客户提供较低的价格，而对其他客户选择性地提高价格来匹配风险与报酬的定价方法。

　　通常情况下定价越低吸引的客群质量越好，在定价上信贷产品可以通过差异定价方式，比如越优质低风险的客户定价最低，中风险客户定价中等，高风险的客户定价越高。

　　逾期罚息定价目前大部分产品在过了逾期期限后有2-3天的宽限期，宽限期可以计息也可以不计息，但是超过了宽限期就必须计算利息。

　　即消费信贷的目标不应只是减少坏账，而应该是在利润最大化的前提下尽力避免损失或坏账风险，仅仅讨论风险水平而不提及相应的盈利水平是没有任何意义的。

　　在方阶段我们只需要知道有这么多要素，等到了实操的阶段我们就可以对每一项选项遍历，从而决策我们符合自己的产品要素,具体关注 呱说产品公众号，我出专门一篇文章拆解。

　　通常信贷产品的主流程包括授信，用信和还款流程，每个流程也需要根据实际业务场景和风控需要进行变更，但是没关系，万变不离其宗，其核心是在用户体验、风险控制和合规报送上取得平衡。

　　一般现金贷产品的周期3-12个月不等，所以产品测算周期也在3-12个月不等kb体育，在此过程中需要对贷中和贷后数据不断监控，并且完善风控模型。

　　在此过程中需要控制好流量入口，测算的好处是可以随时调整定价，系统以及风险模型，不至于突然放量，在对客户不了解的情况下，巨大的贷后风险。

　　其中Vintage指的是按账龄（month of book，MOB ）的长短同步对比，从而了解同一产品不同时期放款的资产质量情况。

　　MOB的最大值取决于信贷产品期限。如果是12期产品，那么该资产的生命周期是12期，MOB最大到MOB12。

　　信贷产品和产品一样，也需要建立建立一套完善表现指标体系，在产品设计阶段做好埋点，并且做好日常的数据分析，并把分析结果用于日常业务。·

　　除了运营数据、也包括收入与支出，以及风险指标数据，指标拆解粒度要能够反映业务的现状以及发现问题。

　　当一个公司决定迅速扩张现有业务或者扩张到一个新的、没有经验且对业务预期只有肤浅了解的业务领域时，其所做的规划往往欠佳。

　　当金融机构在未知领域开展业务时，很难看出来是否能够盈利，当然除非是找到了该行业经验丰富的风险人员。

　　信贷产品失败案例其实很多，很多新产品的推出几个月就宣告死亡，大部分原因是风险成本不可控，但是为了业绩，把发给没有还贷能力的人。

　　在汽车金融行业为了急速扩大规模，往往对在车辆价值上动手脚，最后客户获得的额度，远远大于实际首付比例，坏账成本也随之提高，前几年倒闭的金融公司无不是以扩大规模维持不爆雷的风险。

　　这时候有跨周期经验丰富的风险和运营专家坐镇就显得尤为重要了，最后评判信贷产品规划成功的关键是看产品的盈利能力以及带来的用户规模。